DSR pinjaman ialah salah satu angka pertama yang dilihat oleh pemberi pinjaman apabila menilai permohonan anda. Ramai pemohon ditolak bukan kerana gaji mereka rendah, tetapi kerana terlalu banyak pendapatan sudah digunakan untuk membayar hutang. Panduan ini menerangkan maksud DSR, cara mengiranya sendiri dan cara menurunkannya sebelum anda memohon.
Apa itu DSR?
DSR (Debt Service Ratio) atau nisbah khidmat hutang ialah peratusan pendapatan bersih bulanan anda yang digunakan untuk membayar semua hutang. Semakin tinggi DSR, semakin sedikit baki gaji anda untuk perbelanjaan harian, dan semakin berisiko pinjaman baharu.
Formula DSR
DSR (%) = Jumlah komitmen hutang bulanan ÷ Pendapatan bersih bulanan × 100
Pendapatan bersih ialah gaji selepas potongan berkanun seperti KWSP, PERKESO dan cukai pendapatan (PCB). Bank Negara Malaysia menghendaki institusi kewangan menilai kemampuan berdasarkan pendapatan selepas potongan berkanun, tetapi tidak menetapkan satu had DSR yang sama untuk semua. Setiap bank menetapkan hadnya sendiri.
Komitmen apa yang dikira dalam DSR?
- Pinjaman perumahan
- Sewa beli kereta atau motosikal
- Pinjaman peribadi dan pembiayaan koperasi
- Bayaran minimum kad kredit
- Pinjaman pendidikan seperti PTPTN
- Ansuran lain, termasuk sesetengah pelan Beli Sekarang Bayar Kemudian (BNPL)
Kebanyakan komitmen ini tercatat dalam laporan kredit anda seperti CCRIS dan CTOS. Laporan CCRIS boleh disemak secara percuma melalui portal eCCRIS Bank Negara Malaysia. Baca juga penjelasan kami tentang CCRIS dan CTOS.
Cara kira DSR pinjaman: contoh langkah demi langkah
Katakan pendapatan bersih anda ialah RM3,200 sebulan dan komitmen sedia ada anda seperti berikut:
| Komitmen | Bayaran bulanan |
|---|---|
| Sewa beli kereta | RM650 |
| PTPTN | RM150 |
| Bayaran minimum kad kredit | RM200 |
| Jumlah | RM1,000 |
- DSR semasa: RM1,000 ÷ RM3,200 × 100 = 31%
- Tambah pinjaman baharu: pinjaman RM10,000 selama 24 bulan pada kadar 18% setahun (kadar rata) memberikan ansuran kira-kira RM566.67 sebulan.
- DSR selepas pinjaman: (RM1,000 + RM566.67) ÷ RM3,200 × 100 = 49%
Dalam contoh ini, DSR naik daripada 31% kepada 49%. Jika orang yang sama juga mempunyai pinjaman rumah RM900 sebulan, DSR selepas pinjaman baharu akan menjadi kira-kira 77%, iaitu tahap yang berisiko tinggi untuk ditolak.
Gunakan kalkulator pinjaman kami untuk mendapatkan anggaran ansuran bagi jumlah dan tempoh yang anda mahu, kemudian masukkan angka itu ke dalam formula di atas.
Berapa DSR yang biasanya diterima?
Tiada angka rasmi yang sama untuk semua pemberi pinjaman. Sebagai panduan umum, panduan DSR CIMB menggunakan julat berikut:
| DSR | Maksud umum |
|---|---|
| Bawah 40% | Sangat baik. Peluang kelulusan tinggi |
| 40% hingga 60% | Baik. Tahap biasa bagi ramai pekerja berpendapatan sederhana |
| 60% hingga 70% | Amaran. Mungkin perlu bukti pendapatan tambahan |
| Melebihi 70% | Kritikal. Risiko ditolak tinggi |
Julat ini ialah panduan umum bank, bukan had rasmi atau jaminan kelulusan. Sesetengah bank juga melihat NDI (Net Disposable Income), iaitu baki pendapatan selepas semua komitmen dibayar. Walaupun DSR anda sederhana, baki gaji yang terlalu kecil untuk keperluan asas boleh menyebabkan permohonan ditolak.
Apa maksud “DSR burst”?
“DSR burst” ialah istilah tidak rasmi yang bermaksud DSR anda sudah melebihi had yang diterima oleh pemberi pinjaman. Ia biasanya berlaku apabila seseorang mempunyai beberapa pinjaman, kad kredit dan ansuran serentak. Jangan cuba mengatasinya dengan menyembunyikan komitmen. Pemberi pinjaman boleh melihat kebanyakan hutang dalam laporan kredit seperti CCRIS dan CTOS, dan maklumat yang tidak tepat boleh menyebabkan permohonan ditolak terus.
5 cara menurunkan DSR sebelum memohon
1. Langsaikan hutang kecil dahulu
Menutup baki kad kredit atau pinjaman kecil terus mengurangkan komitmen bulanan anda.
2. Elak komitmen baharu
Tangguhkan pembelian secara ansuran, kereta baharu atau pelan BNPL sekurang-kurangnya beberapa bulan sebelum memohon.
3. Mohon jumlah yang lebih kecil
Pinjam hanya apa yang benar-benar diperlukan. Jumlah yang lebih kecil bermaksud ansuran yang lebih rendah.
4. Pilih tempoh yang lebih panjang, dengan berhati-hati
Untuk pinjaman RM10,000 pada 18% setahun (kadar rata), tempoh 36 bulan memberikan ansuran kira-kira RM427.78 berbanding RM566.67 untuk 24 bulan. DSR dalam contoh tadi turun kepada 45%. Namun jumlah faedah naik daripada RM3,600 kepada RM5,400. Tempoh panjang memudahkan aliran tunai bulanan tetapi menambah kos keseluruhan.
5. Pastikan semua pendapatan tetap direkodkan
Elaun tetap yang tertera dalam slip gaji biasanya diambil kira. Pastikan slip gaji dan penyata bank anda menunjukkan pendapatan sebenar. Lihat senarai semak dokumen pinjaman peribadi.
Bagaimana SuperPinjamMan menilai kemampuan anda
Sebagai pemberi pinjam wang berlesen KPKT, kami menilai setiap permohonan berdasarkan pendapatan, komitmen sedia ada dan rekod kredit anda. Kami mahu memastikan ansuran mampu dibayar selepas semua komitmen lain. Kelulusan tidak dijamin, dan kami tidak mengenakan sebarang bayaran pendahuluan. Jika anda tidak pasti sama ada DSR anda terlalu tinggi, tanya pasukan kami sebelum memohon.
Lihat syarat dan kadar Pinjaman Peribadi kami. Jika anda mempunyai banyak hutang kecil, baca Penyatuan Hutang atau AKPK? untuk memilih jalan yang sesuai.
Soalan lazim
Adakah DSR dikira menggunakan gaji kasar atau bersih?
Gaji bersih, iaitu selepas potongan berkanun seperti KWSP, PERKESO dan cukai pendapatan.
Adakah kad kredit yang dibayar penuh setiap bulan masih dikira?
Ia bergantung kepada pemberi pinjaman. Ada yang mengira bayaran minimum berdasarkan baki tertunggak anda, dan ada yang turut mengambil kira had kad kredit. Menutup kad yang tidak digunakan boleh membantu.
Adakah semua pemberi pinjaman menggunakan had DSR yang sama?
Tidak. Bank Negara Malaysia tidak menetapkan satu had DSR umum. Setiap bank dan pemberi pinjaman mempunyai polisi sendiri.
Bolehkah saya memohon jika DSR saya melebihi 60%?
Anda masih boleh memohon, tetapi peluangnya lebih rendah. Menurunkan komitmen atau memohon jumlah yang lebih kecil biasanya membantu.
Disediakan oleh pasukan SuperPinjamMan, pemberi pinjam wang berlesen KPKT (No. Lesen WL4248/10/01-12/130928). Kemas kini terakhir: 20 Oktober 2026. Artikel ini ialah maklumat am dan bukan nasihat kewangan atau undang-undang.
